Essentiels de l'assurance pour les prestataires de livraison du dernier kilomètre

Le service de livraison du dernier kilomètre a significativement évolué ces dernières années grâce au shopping en ligne. Quand la pandémie de COVID-19 a envoyé les consommateurs du monde entier en confinement, la tendance déjà croissante s'est rapidement accélérée. Même maintenant, alors que les restrictions se lèvent aux États-Unis, les détaillants physiques font face à la pression de passer en ligne pour concurrencer pour les dollars des consommateurs, surtout alors que les géants agrégateurs de produits en ligne attirent les clients avec des prix agressifs et une livraison achetez-maintenez/obtenez-en-heures. Maintenant que les consommateurs sont habitués à la livraison en un jour, voire le jour même, nous avons vu le développement d'une économie micro-shipping en croissance rapide, où les colis vont d'un entrepôt local directement au pas de porte du client via un livreur du dernier kilomètre.

L'économie des petits boulots naissante et la demande de livraison le jour même ont convergé pour faire croître le secteur de la livraison du dernier kilomètre. Beaucoup des conducteurs qui apportent ces colis à nos portes sont des entrepreneurs indépendants. Ils sont des solopreneurs ou employés de petites entreprises. En résultat, la plupart ne sont pas tenus de souscrire ou fournir le même niveau de couverture d'assurance que les camionneurs conventionnels de longue et courte distance. Mais ils sont toujours vulnérables aux mêmes expositions que les grands transporteurs et nécessitent les mêmes protections. La question, alors, n'est pas de savoir si les services de livraison du dernier kilomètre devraient souscrire une assurance, mais plutôt quel programme d'assurance est bon pour chaque entreprise.

Couvertures clés

Les détaillants exigent souvent un certain niveau de couverture d'assurance pour sécuriser un contrat de livraison. Mais ces exigences peuvent varier. Généralement, la plupart des livreurs du dernier kilomètre auront besoin d'assurance accidents du travail, responsabilité auto, responsabilité non-camionnage, dommages physiques et couverture fret. Les variables pour chacune de ces couvertures peuvent être déroutantes, donc il est important de comprendre précisément ce que vous achetez. Voici quelques-unes des assurances les plus courantes que vous pourriez rencontrer.

• Accidents du travail. La plupart des contrats avec les prestataires de services exigent l'assurance accidents du travail ou une forme de police d'accident professionnel. Cette assurance protège les employés de l'employeur en cas de blessure sur le lieu de travail obtenue d'un accident de véhicule, du levage de boîtes, de morsures de chien, ou de glissades, trébuchements et chutes.
• Responsabilité auto. L'assurance responsabilité auto ne couvre que la propriété du non-assuré dans une réclamation. En cas d'accident, cela couvrirait les dommages à la propriété personnelle comme une clôture ou le véhicule de l'autre partie.
• Responsabilité non-camionnage. Certains prestataires de services exigent aussi que les services de livraison du dernier kilomètre souscrivent une responsabilité non-camionnage. Contrairement à l'assurance responsabilité principale, la responsabilité non-camionnage ne paie que pour les dommages de l'autre partie dans les cas où le véhicule est utilisé pour des activités non-liées aux affaires, comme aller à la banque ou au magasin.
• Dommages physiques. L'assurance dommages physiques couvre un véhicule de livraison planifié en cas de dommages matériels suite à un accident « en tort », et couvre les coûts de la partie assurée quand l'autre partie n'a pas d'assurance adéquate. L'assurance dommages physiques porte généralement une franchise, dont le montant est stipulé dans le contrat.
• Assurance fret. La couverture fret assure les biens réels que vous transportez en transit. Comme pour les autres couvertures, votre contrat définira quelles limites d'assurance vous êtes tenu de souscrire.

Calculer le coût de la couverture

Les transporteurs du dernier kilomètre établis ont un historique. Pour déterminer les coûts de couverture, les compagnies d'assurance analyseront votre historique de sinistres, y compris toute réclamation d'assurance présentée au cours des opérations de votre entreprise. Une meilleure pratique est de fournir à votre assureur trois ans d'historique antérieur pour qu'il puisse calculer son risque et le coût global d'assurance de votre entreprise.

Pour les nouvelles entrées dans le transport du dernier kilomètre, de nombreux assureurs offriront une couverture basée sur les détaillants avec lesquels vous avez des contrats. Avec tant de croissance dans le e-commerce, il y a de nombreuses nouvelles entités offrant une couverture d'assurance dernier kilomètre. Même si vous n'avez pas d'historique de sinistres établi en tant que conducteur startup, vous pouvez obtenir l'historique de sinistres du vendeur pour toutes les lignes de couverture d'assurance et utiliser ses enregistrements de réclamations antérieurs pour obtenir une couverture.

Comme pour toute forme d'assurance auto, l'assureur aura besoin d'une liste de véhicules pour fournir un devis pour la couverture. Les informations requises incluent l'année, la marque, le modèle, le numéro d'identification du véhicule (VIN), la valeur de chaque véhicule et une liste des conducteurs de véhicules.

Pour la couverture accidents du travail, vous devrez aussi fournir l'historique de sinistres des trois dernières années, l'État(s) dans lequel votre entreprise est domiciliée, et une liste des États dans lesquels vous faites affaire. Un code de classe est utilisé pour déterminer le taux pour votre prime d'accidents du travail. La plupart des assureurs accidents du travail ont des programmes flexibles qui ajustent vos primes au fur et à mesure que votre masse salariale fluctue.

Les primes d'assurance fret seront déterminées par la limite d'assurance que vous choisissez, qui dépend des types de biens que vous transportez. Naturellement, il est important de s'assurer que vous avez assez de couverture pour protéger votre fret.

Gérer les coûts de prime

Heureusement, il y a des moyens d'atténuer le coût de votre assurance, en commençant par réduire le nombre de réclamations que vous soumettez en premier lieu. Embauchez des conducteurs qualifiés et fournissez-leur une formation appropriée, car leur compétence affecte directement vos calculs de prime. Commencez à investir dans des programmes de sécurité. Bien que cela puisse sembler évident, il est essentiel que vos conducteurs soient bien versés sur les dangers de la conduite distraite et sachent à quel point il est critique de prêter attention à leur environnement.

Quand des incidents surviennent sur le travail, assurez-vous que vos employés sont correctement formés pour gérer ces occurrences de manière sûre et efficace. En cas de blessure sur le lieu de travail, signalez la réclamation le plus vite possible pour que cet employé soit soigné et retourne au travail dès qu'il en est capable. Envisagez d'offrir un programme de travail léger qui permet aux employés blessés capables de travail moins intense de retourner au lieu de travail plus vite. Des programmes comme celui-ci baisseront votre prime d'accidents du travail et amélioreront le moral des employés.

Pourquoi la couverture importe

La livraison du dernier kilomètre peut être une industrie relativement nouvelle. Cependant, les expositions aux pertes et responsabilités qu'elle affronte sont bien documentées et intéressent les détaillants et prestataires de services de livraison.

Les consommateurs ont des attentes élevées, et les 15 derniers mois ont montré qu'ils déplaceront leurs dollars vers les détaillants qui peuvent leur livrer leurs produits à temps et en bon état. Les livreurs du dernier kilomètre avisés savent que ces détaillants ne risqueront pas leur réputation sur des transporteurs dernier kilomètre qui ne sont pas suffisamment couverts pour faire face aux défis logistiques inhérents à la livraison.

Jamie Cantrell est agent d'assurance chez World Insurance Associates LLC.