Comment l'IoT révolutionne l'assurance commerciale : données, sinistres et processus simplifiés

L'IoT bouleverse l'assurance commerciale par de meilleures données, des sinistres plus rapides et des procédures de souscription simplifiées. Elle pourrait aussi couvrir l'inassurable.

Une industrie encore traditionnaliste

Malgré les efforts récents pour moderniser et digitaliser les processus, la majorité de l'industrie de l'assurance commerciale reste fortement ancrée dans la tradition, les propriétaires d'entreprises comptant sur leurs courtiers pour trouver la meilleure couverture en allant d'un assureur à l'autre.

Leurs relations souvent personnelles avec leurs courtiers leur donnent un sentiment de sécurité et de personnalisation, donc ils ne remettent pas en cause le fait que le processus d'achat d'assurance peut durer des semaines. C'est particulièrement vrai pour les propriétaires d'entreprises dans certaines industries « traditionnelles », comme l'immobilier, le droit et la comptabilité.

Pendant ce temps, l'industrie technologique en croissance continue d'introduire de jeunes entreprises dans l'équation, toutes cherchant à révolutionner leurs industries respectives. Pour ces jeunes entreprises, le processus long et intimidant d'achat d'assurance d'entreprise dans le modèle traditionnel n'a pas de sens.

Et ce n'est pas que les startups. De nombreuses entreprises plus jeunes de tous secteurs cherchent un moyen plus direct d'obtenir leur couverture d'assurance. Cela a ouvert la porte à l'Internet des Objets (IoT) et à la digitalisation de l'ensemble du processus de devis et d'achat.

L'IoT est un terme générique désignant les milliards de dispositifs physiques dans le monde intrinsèquement connectés via Internet. Ils collectent et partagent donc des données entre eux librement et rapidement.

L'Internet des Objets donne accès à une immense quantité de données à travers tous les appareils connectés. Il s'efforce d'introduire des changements dans l'industrie traditionnelle de l'assurance commerciale, qui s'est avérée plus lente à accepter les changements que l'industrie de l'assurance de biens personnels.

Parlons de certains avantages et inconvénients potentiels que l'IoT apporte aux assureurs commerciaux et ce que tout cela signifie pour les assureurs et leurs clients.

Les avantages de l'IoT dans les lignes d'assurance commerciale

Avec le monde de plus en plus digital et online-first, ce n'était qu'une question de temps avant que les applications d'assurance commerciale en ligne deviennent une réalité. L'IoT aide les assureurs à construire ces applications, mais aussi à construire de meilleurs produits d'assurance pour les entreprises. Les acheteurs peuvent facilement rechercher les couvertures nécessaires depuis leurs appareils connectés quand ils veulent acheter des polices. Il est aussi beaucoup plus facile de déclarer des sinistres via un processus digitalisé, signifiant beaucoup moins de frustration pour l'assuré.

Voici certains avantages que l'IoT apporte à l'assurance commerciale :

Meilleurs modèles de tarification et précision

L'industrie de l'assurance a toujours fortement compté sur les données pour évaluer le risque et déterminer les modèles de tarification. Traditionnellement, les assureurs collectaient les informations depuis les systèmes d'administration de polices et de facturation et construisaient des modèles basés sur ces informations. Ils créaient de larges groupes de risque et assignaient des primes à chaque groupe. Cela signifiait parfois que les tarifs étaient inutilement élevés pour certaines entreprises.

Les assureurs envisageaient la possibilité d'ajustements de tarifs. Cependant, cela nécessitait des données supplémentaires et des calculs plus détaillés, ce qui ralentissait encore le processus.

Avec l'IoT assurant un afflux constant d'informations, cette pratique a significativement changé. Maintenant, les souscripteurs peuvent fournir des évaluations de risque beaucoup plus personnalisées et des primes plus équitables. Puisque chaque entreprise a son profil de risque unique, il est logique que les souscripteurs aient accès à toutes les données nécessaires. Cet accès leur permettra de concevoir des polices sur mesure assurant que chaque client a la bonne couverture basée sur ses expositions spécifiques.

Avec une approche plus personnalisée, les entreprises obtiennent une meilleure couverture. Elles économisent aussi de l'argent puisque l'efficacité et la vitesse du processus ont augmenté, menant à de meilleurs taux de satisfaction client.

Processus d'achat et de sinistre simplifiés

Traditionnellement, l'achat d'assurance nécessitait de lire des dizaines de pages décrivant les couvertures dans un jargon compliqué truffé de terminologie que la plupart des profanes ne comprennent pas.

Tout changement impliquait des allers-retours entre courtier, assureur, client. Dans l'environnement business rapide d'aujourd'hui, les entreprises ne veulent pas gaspiller des semaines sur le processus d'achat d'assurance quand la technologie leur permet de remplir une application en ligne et obtenir leur devis en quelques minutes.

L'IoT permet l'échange et la collecte constants d'informations essentiels pour fournir la meilleure expérience client possible. Les systèmes connectés devraient éliminer les grappes de données inutiles et aider les gens à prendre des décisions plus éclairées.

Cependant, ce qui frustre particulièrement dans l'assurance traditionnelle, c'est le processus de gestion des sinistres. Gérer les polices, déclarer et suivre les sinistres en ligne via des plateformes digitales est quelque chose que l'IoT a permis.

Meilleures options d'assurance pour industries émergentes

Les entreprises de drones et de cannabis, par exemple, avaient du mal à trouver un assureur pour les couvrir avant l'émergence de l'IoT. Ces industries sont encore en développement. Leurs paysages changent constamment, rendant difficile pour les assureurs traditionnels de suivre les réglementations et risques auxquels elles font face.

La collecte rapide de données aide les assureurs à concevoir des polices pour industries émergentes. Au lieu d'attendre des années pour compiler assez d'informations pour former des tarifs pour ces entreprises, les assureurs peuvent les coter comme n'importe quel autre client. L'IoT leur permet de suivre les changements rapides de protocoles et réglementations synonymes de ces industries.

Problèmes possibles avec l'IoT dans l'assurance

Les avantages que l'IoT apporte dans l'industrie de l'assurance sont indéniables. Cependant, il y aura inévitablement certains problèmes qui pourraient survenir avec cette digitalisation rapide.

Gestion et propriété des données

L'assurance a toujours été basée sur les données, mais l'IoT a porté ça à un tout autre niveau. Les assureurs font face au défi de créer des systèmes de gestion de données pour supporter leurs opérations. Cela signifie se procurer assez d'espace pour stocker des gigaoctets, même des téraoctets de données.

Bien sûr, il ne suffit pas de stocker les données. Pour exploiter le plein potentiel des données, les compagnies d'assurance doivent comprendre comment les analyser et les traiter efficacement.

Il y a aussi la question de la propriété des données. Il n'est pas toujours entièrement clair si les données collectées appartiennent à l'assureur, à leurs clients, ou aux deux parties. Le contrat entre les deux parties devrait clairement indiquer qui possède l'information et qui est responsable de quelle information.

Confidentialité et sécurité des données

Les clients doivent comprendre et consentir à la façon dont leurs informations business et personnelles sont collectées et utilisées avant que l'assureur ne commence à traiter ces informations. Les deux parties devraient être conscientes des implications et s'accorder sur la meilleure façon de gérer toutes les données confidentielles.

Peu importe qui possède l'information collectée, c'est la responsabilité de la compagnie d'assurance de protéger les données clients contre toute cyberattaque pouvant résulter en violation de données.

Le taux de cybercrimes continue de croître, rendant la cybersécurité plus importante que jamais. Pour tirer parti de l'IoT, l'industrie de l'assurance devra faire des investissements significatifs dans les systèmes et processus de sécurité des données.

Établir la confiance

Le concept IoT est encore relativement nouveau, ce qui cause naturellement des réserves. Comme déjà mentionné, l'industrie de l'assurance est traditionnellement basée sur la relation. La confiance que les clients ont en leurs courtiers est une des raisons principales pour lesquelles ils choisissent d'acheter et renouveler des polices avec eux. Tout cela implique que l'industrie seule est lente à accepter la technologie qui changera les modèles business qui doivent être altérés et améliorés.

Cependant, l'émergence des entreprises insurtech a introduit de la concurrence et une nouvelle alternative aux courtiers traditionnels. Cela signifie que les courtiers traditionnels devront trouver des moyens de s'adapter et rester compétitifs, surtout s'ils veulent attirer et retenir les entreprises plus jeunes comme clients.

Malgré le ciblage souvent d'entreprises plus tech-savvy, les insurtechs doivent encore s'assurer que leurs clients peuvent pleinement faire confiance aux technologies émergentes. Elles doivent aussi essayer de reproduire l'approche « humaine » et personnalisée pour les entreprises qui veulent avoir un conseiller de confiance à leurs côtés quand nécessaire.

Conclusion

La technologie IoT trouve inévitablement son chemin dans les industries traditionnelles et les change.

L'industrie de l'assurance commerciale n'y est pas encore. Les clients ne devraient pas s'attendre au genre d'expérience d'achat qu'ils auraient en achetant de l'assurance de biens personnels, qui a déjà connu une révolution digitale complète.

Pourtant, c'est aux assureurs de s'assurer qu'ils continuent d'exploiter la puissance des données pour fournir un service client exceptionnel, avec l'espoir qu'acheter de l'assurance commerciale sera un jour aussi facile, rapide et fiable que d'acheter de l'assurance personnelle.

Plus les courtiers et assureurs s'adapteront à un modèle business digital-first, plus il sera facile de suivre le rythme de l'évolution technologique que l'IoT a permis et promeut.