Comment l'IoT perturbe l'assurance commerciale

L'IoT perturbe l'assurance commerciale grâce à de meilleures données, des réclamations plus rapides et des procédures de demande simplifiées. Cela pourrait également couvrir l'incouvrable.

Malgré les efforts récents pour moderniser et numériser les processus, la majorité du secteur de l'assurance commerciale reste assez ancrée dans la tradition, les propriétaires d'entreprise comptant sur leurs courtiers pour leur trouver la meilleure couverture en passant d'un assureur à l'autre.

Leurs relations souvent personnelles avec leurs courtiers leur procurent un sentiment de sécurité et de personnalisation, de sorte qu'ils ne remettent pas en cause le fait que le processus d'achat d'assurance peut durer des semaines. Cela est particulièrement vrai pour les propriétaires d'entreprise dans certains secteurs "traditionnels", comme l'immobilier, le droit et la comptabilité.

Pendant ce temps, l'industrie technologique en pleine croissance continue d'introduire de jeunes entreprises dans l'équation, toutes cherchant à révolutionner leurs industries potentielles. Pour ces jeunes entreprises, le processus long et intimidant d'achat d'une assurance professionnelle dans le modèle traditionnel n'a pas de sens.

Et il n'y a pas que les startups. De nombreuses jeunes entreprises de tous les secteurs recherchent un moyen plus simple d'obtenir leur couverture d'assurance. Cela a ouvert la porte à l'Internet des objets (IoT) et à la numérisation de l'ensemble du processus de devis et d'achat.

L'IdO est un terme général faisant référence aux milliards d'appareils physiques dans le monde intrinsèquement connectés via Internet. Ils collectent et partagent donc librement et rapidement des données entre eux.

L'Internet des objets donne accès à une immense quantité de données sur tous les appareils connectés. Il s'efforce d'introduire des changements dans le secteur traditionnel de l'assurance commerciale, qui s'est avéré plus lent à accepter les changements que le secteur de l'assurance des particuliers.

Parlons de certains des avantages et inconvénients potentiels que l'IdO apporte aux assureurs commerciaux et de ce que tout cela signifie pour les assureurs et leurs clients.

Les avantages de l'IoT dans les assurances commerciales

Le monde entier devenant de plus en plus numérique et en ligne, ce n'était qu'une question de temps avant que les demandes d'assurance commerciale en ligne ne deviennent une chose. L'IoT aide les assureurs à créer ces applications, mais il aide également à créer de meilleurs produits d'assurance pour les entreprises. Les acheteurs peuvent facilement rechercher les couvertures nécessaires à partir de leurs appareils connectés lorsqu'ils souhaitent souscrire des polices d'assurance. Il est également beaucoup plus facile de déposer des réclamations via un processus numérisé, ce qui signifie beaucoup moins de frustration pour l'assuré.

Voici quelques-uns des avantages que l'IdO apporte à l'assurance commerciale :

Modèles d'évaluation et précision améliorés

Le secteur de l'assurance s'est toujours fortement appuyé sur les données pour évaluer les risques et déterminer les modèles de tarification. Traditionnellement, les assureurs collectaient des informations à partir des systèmes d'administration des polices et de facturation et construisaient des modèles basés sur ces informations. Ils créeraient de larges groupes de risque et attribueraient des primes à chaque groupe. Parfois, cela signifiait que les taux étaient inutilement élevés pour certaines entreprises.

Les assureurs envisageraient la possibilité d'ajustements tarifaires. Cependant, tout cela nécessiterait des données supplémentaires et des calculs plus détaillés, ce qui ralentirait encore le processus.

L'IoT assurant l'afflux constant d'informations, cette pratique a considérablement changé. Désormais, les souscripteurs peuvent fournir des évaluations des risques beaucoup plus personnalisées et des primes plus équitables. Étant donné que chaque entreprise a son profil de risque unique, il est logique que les souscripteurs aient accès à toutes les données nécessaires. Cet accès leur permettra de concevoir des polices sur mesure garantissant que chaque client bénéficie de la bonne couverture en fonction de ses expositions spécifiques.

Avec une approche plus personnalisée, les entreprises sont en mesure d'obtenir une meilleure couverture. Ils économisent également de l'argent puisque l'efficacité et la rapidité du processus ont augmenté, ce qui a entraîné de meilleurs taux de satisfaction des clients.

Processus d'achat et de réclamation simplifié

Traditionnellement, le processus d'achat d'une assurance nécessitait la lecture de dizaines de pages décrivant les couvertures d'assurance écrites dans une langue vernaculaire compliquée jonchée d'une terminologie que la plupart des profanes ne comprennent tout simplement pas.

Tout changement impliquait des allers-retours entre le courtier, le transporteur et le client. Dans l'environnement commercial actuel en évolution rapide, les entreprises ne veulent pas perdre des semaines à souscrire une assurance alors que la technologie leur permet de remplir une demande en ligne et d'obtenir leur devis en quelques minutes.

L'IoT permet l'échange et la collecte constants d'informations essentielles pour offrir la meilleure expérience client possible. Les systèmes connectés devraient éliminer les clusters de données inutiles et aider les gens à prendre des décisions plus éclairées.

Cependant, ce qui rend les gens particulièrement frustrés par l'assurance traditionnelle, c'est le processus de traitement des réclamations. La gestion des politiques et le dépôt et le suivi des réclamations en ligne via des plateformes numériques sont quelque chose que l'IoT a permis.

Meilleures options d'assurance pour les industries émergentes

Les entreprises de drones et de cannabis, par exemple, avaient du mal à trouver un assureur pour les couvrir avant l'émergence de l'IoT. Ces industries sont encore en développement. Leurs paysages changent constamment, ce qui rend difficile pour les assureurs traditionnels de suivre les réglementations et les risques auxquels ils sont confrontés.

La collecte rapide de données aide les transporteurs à concevoir des politiques pour les industries émergentes. Au lieu d'attendre des années pour compiler suffisamment d'informations pour établir les tarifs de ces sociétés, les assureurs peuvent les citer comme n'importe quel autre client. L'IdO leur permet de suivre les changements rapides des protocoles et des réglementations qui sont synonymes de ces industries.

Problèmes possibles avec l'IoT dans l'assurance

Les avantages que l'IdO apporte au secteur de l'assurance sont incontestables. Cependant, il y aura inévitablement des problèmes qui pourraient survenir avec cette numérisation rapide.

Gestion et propriété des données

L'assurance a toujours été basée sur les données, mais l'IoT a porté cela à un tout autre niveau. Les assureurs sont désormais confrontés au défi de créer des systèmes de gestion des données pour soutenir leurs opérations. Cela signifie se procurer suffisamment d'espace pour stocker des gigaoctets, voire des téraoctets de données.

Bien sûr, il ne suffit pas de simplement stocker les données. Pour exploiter tout le potentiel des données, les compagnies d'assurance doivent trouver comment les analyser et les traiter efficacement.

Se pose également la question de la propriété des données. Il n'est pas toujours tout à fait clair si les données collectées appartiennent à l'assureur, à ses clients ou aux deux parties. Le contrat entre les deux parties doit clairement indiquer à qui appartient l'information et qui est responsable de quelle information.

Confidentialité et sécurité des données

Les clients doivent comprendre et accepter la manière dont leurs informations professionnelles et personnelles sont collectées et utilisées avant que l'assureur ne commence à traiter ces informations. Les deux parties doivent être conscientes des implications et convenir de la meilleure façon de gérer toutes les données confidentielles.

Quel que soit le propriétaire des informations collectées, il incombe à la compagnie d'assurance de protéger les données des clients contre tout type de cyberattaque pouvant entraîner une violation de données.

Le rythme auquel les cybercrimes se produisent continue de croître, rendant la cybersécurité plus importante que jamais. Afin de tirer parti de l'IdO, le secteur de l'assurance devra investir considérablement dans les systèmes et processus de sécurité des données.

Établir la confiance

L'ensemble du concept IoT est encore relativement nouveau, ce qui amène naturellement les gens à avoir des réserves à son sujet. Comme déjà mentionné, l'industrie de l'assurance est traditionnellement basée sur les relations. La confiance des clients envers leurs courtiers est l'une des principales raisons pour lesquelles ils choisissent d'acheter et de renouveler des polices avec eux. Tout cela implique que l'industrie seule est lente à accepter la technologie qui changera les modèles commerciaux qui doivent être modifiés et améliorés.

Cependant, l'émergence des sociétés d'insurtech a introduit la concurrence et une nouvelle alternative aux courtiers traditionnels. Cela signifie que les courtiers traditionnels devront trouver des moyens de s'adapter et de rester compétitifs, en particulier s'ils souhaitent attirer et conserver des entreprises plus jeunes en tant que clients.

Bien qu'elles ciblent souvent des entreprises plus férues de technologie, les Insurtechs doivent encore s'assurer que leurs clients peuvent faire pleinement confiance aux technologies émergentes. Ils doivent également essayer de reproduire l'approche "humaine" et personnalisée pour les entreprises qui souhaitent avoir un conseiller de confiance à leurs côtés lorsque cela est nécessaire.

Les plats à emporter

La technologie IoT trouve inévitablement son chemin dans les industries traditionnelles et les modifie.

L'industrie de l'assurance commerciale n'en est pas encore là. Les clients ne doivent pas s'attendre au type d'expérience d'achat qu'ils obtiendraient lors de la souscription d'une assurance des particuliers, qui a déjà connu une révolution numérique complète.

Néanmoins, il appartient aux assureurs de s'assurer qu'ils continuent à tirer parti de la puissance des données pour fournir un service client exceptionnel, dans l'espoir que l'achat de lignes commerciales sera un jour un processus aussi simple, rapide et fiable que l'achat de lignes personnelles.

Plus tôt les courtiers et les transporteurs s'adapteront à un modèle commercial axé sur le numérique, plus il sera facile de suivre le rythme de l'évolution technologique que l'IdO a permis et promu.