Les marchés émergents passent à la banque numérique

Les marchés fintech émergents sont confrontés à peu de contraintes dans l'utilisation du cloud computing, du big data, de l'intelligence artificielle et des autres technologies pour les services bancaires numériques à jour.

La banque numérique aura de grandes ramifications dans les années à venir. Le développement continu de l'automatisation robotique des processus, des mégadonnées, de l'intelligence artificielle et d'autres technologies dans les services financiers est une source de préoccupation pour certains.

Une indication de son impact :Wells Fargo, à la fin de l'année dernière, a distribué un rapport spécial de 110 pages fournissant des détails sur l'impact de la numérisation à Wall Street. La banque a prédit qu'environ 100 000 employés de banque seraient carrément remplacés par les technologies numériques d'ici 2026.

La question n'est donc pas de savoir si la fintech doit changer. La question est, qu'est-ce qui fait que cela se produit exactement? Pour comprendre cela, il est crucial de comprendre quelles innovations numériques et quelles approches organisationnelles permettent aux marchés émergents de sauter le pas vers la banque numérique.

Branches :s'adresser sous un autre angle

Les services numériques semblent réduire le besoin de bureaux bancaires physiques. La pandémie de COVID a amené de nombreuses personnes à gérer leurs problèmes financiers via les services bancaires numériques et les distributeurs automatiques de billets.

Les banques doivent transformer leurs bureaux physiques en écosystèmes bancaires numériques car les transactions via les portefeuilles électroniques peuvent difficilement couvrir l'ensemble des opérations que les clients exigent de leurs banques.

Les services bancaires numériques semblent être un problème pour de nombreux clients âgés qui ont besoin d'une assistance en cabinet fournie par des spécialistes humains. En plus des procédures traditionnelles en cabinet qui nécessitent un accompagnement client en face à face, de nombreuses activités "exotiques" telles que le conseil juridique, l'assurance, le courtage et le conseil immobilier sont aujourd'hui proposées par les agences bancaires.

La transformation bancaire ne polarise pas les bureaux physiques et les logiciels client-banque, tandis que les employés humains ne sont pas juxtaposés aux chatbots alimentés par l'IA. Les canaux numériques de service permettent aux responsables d'exploitation de se tourner vers des "super-héros" dont les capacités humaines sont complétées par des développements numériques.

En fin de compte, les succursales bancaires ont la possibilité de devenir un terrain de jeu pour la réalité augmentée où physique, numérique, humain et cyber peuvent s'entremêler efficacement pour revigorer le secteur bancaire en plein essor.

Repenser l'engagement client :comment les banques se comportent dans la nouvelle normalité numérique

Dans la concurrence croissante avec des plateformes de paiement innovantes telles que Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly, etc., la tâche des banques consiste à proposer aux clients existants des approches personnalisées similaires à celles proposées par les perturbateurs fintech. Pour s'acquitter de cette tâche, les banques doivent suivre certaines tendances indiquées par Accenture dans leur recherche mondiale Banking Technology Vision.

Tendance 1 : Utilisation d'un groupe de techniciens DARQ où D est pour Distributed Ledger Technologies (blockchain), A pour l'intelligence artificielle, R pour la réalité étendue (ou augmentée) et Q pour l'informatique quantique. Selon 47 % des personnes interrogées, la technologie la plus impactante pour la banque numérique est l'IA.

Tendance 2 : Atteindre un nouveau niveau de « proximité numérique » avec les clients. La capacité d'analyser et d'interpréter le comportement des clients est essentielle pour créer des services individuels de haute qualité dans la banque numérique.

Tendance 3 : Améliorer les compétences numériques du personnel bancaire. Plus de 75 % des cadres supérieurs sont convaincus que leurs employés ont un niveau de "maturité numérique" supérieur à celui des organisations bancaires dans lesquelles ils travaillent.

Tendance 4 : Renforcement de la cybersécurité. Malgré la tendance mondiale à l'Open Banking (lorsque les banques donnent accès à leurs systèmes d'information à des tiers), seuls 51 % des superviseurs bancaires considèrent leurs partenaires comme totalement fiables en ce qui concerne la cybersécurité des écosystèmes bancaires numériques.

Tendance 5 : Réglage des services au fonctionnement non-stop. Le "fermé jusqu'à 8h du matin" excuse est difficilement recevable quel que soit le service bancaire concerné. Environ 87 % des cadres supérieurs des banques conviennent que les services en temps réel constituent le véritable avantage concurrentiel de la banque numérique.

Voir aussi : À quoi ressemblera la Finance 2.0 ? Quelques surprises

Quelles technologies numériques les banques doivent-elles utiliser ?

Pratiquement aucune sorte d'innovation numérique n'a une certaine valeur pour les marchés fintech émergents. Nous avons sélectionné quelques technologies éprouvées qui valent la peine d'être utilisées par les banques en ce moment.

Informatique en nuage

Les écosystèmes bancaires numériques avec leurs plates-formes multi-utilisateurs nécessitent des capacités de calcul supérieures à la moyenne. Les banques doivent collecter, stocker en toute sécurité et analyser les données pour développer de nouveaux produits bancaires. Le personnel de la Banque doit avoir accès à ses ensembles de données de n'importe où et à tout moment. Même l'infrastructure informatique sur site la plus riche risque de devenir un jour obsolète. Contrairement aux banques, les fournisseurs de cloud sont ceux qui gagnent leur vie en suivant toutes les innovations numériques proposées aux clients :

• Ils mettent régulièrement à jour leur matériel sans interrompre les services en cours.
• La gestion du cloud computing est facilitée par les solutions logicielles les plus récentes développées par les meilleurs ingénieurs en logiciel.
• Les clouds offrent un espace de stockage presque infini pour tout type de données.
• La sauvegarde continue de l'intégralité de l'infrastructure dans le cloud évite aux clients de perdre des informations précieuses.

Le cloud computing dans le secteur bancaire a une justification financière convaincante permettant aux banques de dépenser moins de fonds pour la transformation numérique. Les forfaits premium les plus chers des fournisseurs de cloud semblent être une goutte d'eau dans l'océan par rapport à ce que les infrastructures informatiques sur site doivent dépenser.

Il est légitime d'affirmer qu'aucune banque numérique durable n'est possible sans services financiers de cloud computing de nos jours. Migom Bank, par exemple, fournit des services bancaires basés sur le cloud aux normes de qualité suisse pour les marchés émergents avec un échange de devises dynamique, des paiements par code QR et la garde d'actifs numériques.

Mégadonnées

Le big data est la ressource des algorithmes de machine learning permettant de nombreuses approches bancaires efficaces (KYC ou know-your-customer par exemple). Le Big Data correctement traité contribue à l'analyse prédictive comme rien d'autre ne le fait.

Le Big Data dans le secteur bancaire nécessite des solutions logicielles correspondantes pour l'analyse et la visualisation. Ils doivent être compréhensibles pour le personnel bancaire n'ayant aucune expertise approfondie en science des données. Des produits logiciels prêts à l'emploi pour le traitement du Big Data et des solutions sur mesure sont disponibles sur le marché. La deuxième approche est préférable car les applications de Big Data en finance ont des paramètres d'objectifs et des implémentations spécifiques. Les organisations financières des marchés émergents peuvent difficilement contourner l'analyse des mégadonnées dans le secteur bancaire, car le traitement des données des clients est indispensable pour la fintech.

Intelligence Artificielle

L'intelligence artificielle repose sur des réseaux de neurones, qui, à leur tour, sont alimentés par le big data. Les technologies pour la banque numérique composent une sorte de pyramide à plusieurs niveaux coiffée par l'IA.

Comment le secteur bancaire utiliserait-il l'intelligence artificielle ? La portée des applications de l'IA est multiforme dans le secteur bancaire :

• Les algorithmes d'IA peuvent analyser le comportement des clients afin de fournir des recommandations utiles pour une meilleure satisfaction des clients.
• L'IA facilite l'automatisation des routines bancaires, en particulier dans la gestion des risques. Il aide à détecter les transactions suspectes pour les bloquer à temps.
• L'IA peut améliorer l'analyse des données dans le paradigme de la banque en tant que service. La Commonwealth Bank of Australia, par exemple, propose des plans financiers personnalisés à ses clients via une application mobile alimentée par l'IA.
• Les chatbots activés par l'IA réduisent les coûts d'exploitation en répondant aux questions typiques des clients 24h/24.
• L'IA peut améliorer la conformité réglementaire grâce à une détection des fraudes sans erreur.
• La reconnaissance faciale basée sur l'IA facilite l'identification des clients dans les services bancaires mobiles.

La majorité des experts bancaires estiment que l'intelligence artificielle dans le secteur bancaire et financier est la technologie numérique la plus à valeur ajoutée.

Automatisation robotique des processus

Étant donné que la majorité des opérations en banque restent encore traitées manuellement, l'automatisation robotisée des processus (RPA) dans les services financiers nécessite une adoption plus large. Les routines bancaires manuelles s'emparent de l'atout le plus précieux :le temps. De plus, le risque d'éventuelles erreurs n'est pas réduit.

Fortune Business Insights prévoit que la capitalisation boursière de la RPA atteindra 6,81 milliards de dollars d'ici 2026.

Les cas d'utilisation de la RPA dans le secteur bancaire incluent un exemple d'automatisation de processus robotique décent tel que l'analyse AML (anti-blanchiment d'argent). L'enquête AML implique des procédures répétitives basées sur des règles très réglementées. Par conséquent, les procédures MLA peuvent être facilement remplies par la robotique dans le secteur bancaire.

Un autre exemple de RPA dans les services financiers implique le traitement de la clôture des comptes. Les bots RPA activés par l'IA peuvent complètement remplacer les agents bancaires pour permettre au personnel humain de se concentrer sur ce qui a vraiment besoin d'une intelligence humaine créative. La RPA est essentielle pour les écosystèmes bancaires toujours disponibles qui atténuent la pauvreté dans les marchés émergents via les paiements mobiles. Alvarez &Marsal, par exemple, développent des infrastructures bancaires de paiement mobile pour les banques africaines afin d'offrir des avantages monétaires aux populations les plus pauvres.

Cybersécurité

Les cyberattaques contre les banques semblent être des conséquences inévitables de la numérisation. Les pirates tenteront toujours de s'emparer des bases de données clients pour les vendre aux spécialistes du marketing et aux annonceurs via le marché noir.

Ils attaquent à la fois les systèmes bancaires des clients pour les personnes morales et les applications bancaires mobiles personnelles.

En plus des moyens techniques de piratage, les fraudeurs utilisent l'ingénierie sociale tout en appelant des victimes potentielles sous le couvert de leurs banques.

Les technologies numériques suivantes peuvent atténuer les cybermenaces pour les institutions financières :

• L'analyse anti-fraude basée sur l'IA peut vérifier instantanément plusieurs sources de données pour détecter les écarts dans les documents et les transactions.
• Les technologies d'identification numérique telles que l'authentification à deux facteurs et la vérification multiplateforme rendent les systèmes bancaires moins vulnérables aux accès non autorisés.
• Les e-mails cryptés facilitent la sécurité des communications privées entre les banques et les clients.

La confidentialité devient la pierre angulaire de la banque numérique de nos jours. Heureusement, les technologies numériques ne manquent pas pour assurer une cybersécurité suffisante dans le secteur financier. L'une des "néobanques" mexicaines Klar propose des solutions bancaires hautement sécurisées à des clients ordinaires privés de services de garde appartenant à l'État.

Un dernier mot

Les marchés développés et les marchés émergents ont des opportunités étonnamment égales pour la transformation numérique. De plus, les marchés émergents sont mieux équipés pour passer à la banque numérique.

Les fournisseurs d'externalisation de logiciels d'Europe de l'Est, d'Asie-Pacifique, d'Amérique latine, de Russie et d'Inde proposent des solutions bancaires numériques avancées moins chères que des systèmes similaires créés aux États-Unis et en Europe de l'Ouest.

Les marchés fintech émergents sont confrontés à peu de contraintes dans l'utilisation du cloud computing, du big data, de l'intelligence artificielle et des autres technologies pour des services bancaires numériques à jour. La prochaine étape consiste à mieux comprendre le fonctionnement de ces innovations.