Assurance auto sans faute (no-fault) : ce qu'il faut savoir

Certains États appliquent le régime « sans faute » (no-fault). Les conducteurs y déclarent le sinistre à leur propre assureur, quel que soit le responsable, et leur droit de poursuivre l'autre partie est limité. La garantie « Protection corporelle conducteur » (PIP) y est obligatoire en plus des autres couvertures légales.

Presque tous les États imposent l'assurance auto, mais les règles varient. En no-fault, pas de recherche de responsabilité pour l'indemnisation des blessures : chacun s'adresse à son assureur. Le recours contre l'autre conducteur n'est possible que si les dommages dépassent un seuil (verbal : gravité décrite — ex. défiguration — ou monétaire : montant de frais médicaux).

Cet article examine : fonctionnement, États concernés, différences avec le régime tort (responsabilité), régime add-on, garanties obligatoires, et particularités.

• Comment fonctionne l'assurance en État no-fault ?
• Que signifie « État sans faute » ?
• Différence avec les États « tort liability » ?
• Comment fonctionne le régime add-on ?
• Quelles garanties sont requises en no-fault ?
• Quels États n'ont pas d'obligation d'assurance ?

Fonctionnement et définition du no-fault

Quatre régimes coexistent : no-fault pur, choice no-fault, add-on, tort liability. En no-fault pur, chaque conducteur déclare à son assureur après accident, sans recherche de faute. Le droit de poursuite est restreint : seuil verbal (gravité décrite) ou monétaire (montant frais médicaux) à franchir.

Le choice no-fault (Kentucky, New Jersey, Pennsylvanie) laisse le choix au souscripteur entre police no-fault et police tort classique.

No-fault vs Tort Liability (responsabilité civile classique)

En tort liability, la victime réclame à l'assureur du responsable. Pas de limitation du droit de poursuivre : on peut réclamer préjudice moral, frais médicaux restants, etc.

Le régime Add-on (hybride)

Déclaration à son assureur (comme no-fault) MAIS pas de limitation du droit de poursuite (comme tort). États : Arkansas, Delaware, Maryland, New Hampshire, Oregon, Dakota du Sud, Texas, Virginie, Washington, Wisconsin.

Garanties typiquement obligatoires en État no-fault

Hormis la PIP (Personal Injury Protection), les États no-fault imposent souvent les mêmes bases que les États tort :

• Responsabilité civile (RC)
• Conducteur non assuré/sous-assuré (UM/UIM)
• Collision / Tous risques (si crédit-bail/prêt)

Responsabilité civile

Quasi universelle (sauf New Hampshire, Virginie). RC corporelle + RC matérielle. En no-fault, une « RC résiduelle » peut protéger si vous êtes poursuivi après franchissement du seuil. RC matérielle couvre les dégâts causés aux biens d'autrui.

Conducteur non assuré/sous-assuré (UM/UIM)

Prend le relais si le responsable fuit, n'est pas assuré ou l'est insuffisamment. Se déclenche souvent après épuisement de la PIP. Obligatoire dans certains États, optionnelle ailleurs : à prendre systématiquement.

Collision / Tous risques

Non obligatoires légalement, mais quasi systématiquement exigés par le prêteur/bailleur pour protéger son gage.

États par régime (USA)

No-fault pur (10 + Porto Rico)

• Floride, Hawaï, Kansas, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New York, Dakota du Nord, Utah, Porto Rico

Choice no-fault (3)

• Kentucky, New Jersey, Pennsylvanie

Add-on (10)

• Arkansas, Delaware, Maryland, New Hampshire, Oregon, Dakota du Sud, Texas, Virginie, Washington, Wisconsin

District de Columbia

Choix tort ou no-fault. Si no-fault choisi initialement, 60 jours après l'accident pour basculer en poursuite contre le responsable.

Conclusion

Identifiez le régime de votre État (ou du nouvel État si déménagement) et les garanties obligatoires. Comparez ensuite les offres multi-assureurs pour la meilleure couverture/prix. En cas d'accident en no-fault, contactez le département des transports local pour connaître les seuils de poursuite applicables.

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